Страховать или нет? Страховать КАСКО или нет? Стоит ли овчинка выделки? Наверняка большинство автовладельцев хотя бы однажды задавали себе этот вопрос и многие из них пришли к однозначному нет. Стандартный набор аргументов "против” таков - я езжу аккуратно и по своей вине попаду в аварию вряд ли, а если виновник не я, то ущерб по ОСАГО возместит страховая компания нарушителя. Ну а уж если ДТП случится по моей вине, то наверняка денег отданных за полис КАСКО хватит на ремонт моего авто. Да и к страховым компаниям доверия нет - не платят совсем, затягивают выплаты или платят мало. Да, все так. Все эти аргументы вполне обоснованны, но если все же вас терзают сомнения, то мы готовы помочь вам их разрешить. Мы не говорим да или нет, мы просто предлагаем вам еще раз взвесить все "за" и "против". Выбор за вами. Лимит по ОСАГО Для начала рассмотрим банальную ситуацию. ДТП. Вы - пострадавший, виновник установлен. Вызвали ГАИ, собрали необходимые справки и обратились в страховую компанию виновника. Максимальная сумма, которую вам выплатит страховая компания, установлена законом об ОСАГО и составит 120000 рублей, если вы единственный пострадавший или 160000 на всех пострадавших, если их несколько. Получается, в отличии от полиса КАСКО, где лимит возмещения приравнивается к страховой стоимости автомобиля, по "автогражданке” вы получите максимум около 5000 долларов будь у вас хоть подержанный ВАЗ, хоть новый BMW. Хватит вам этих денег? Сейчас средняя стоимость наиболее распространенных в России иномарок составляет $15-25 тыс. И существующая страховая сумма для возмещения имущественного ущерба 120 тыс. рублей, на одного участника ДТП уже не удовлетворяет сложившимся реалиям. Выплата с учетом износа Да, статистика вещь упрямая, но и эти 120 тысяч, пострадавший по ОСАГО может не получить, несмотря на то, что ущерб автомобилю превысит максимальную сумму. И все вполне законно. Дело в том, что стоимость заменяемых деталей по калькуляции будет рассчитана с учетом износа, который, скажем, для 5-летней машины может составить 50-60%. Увы, но базовый принцип страхования таков, что страхователь не должен обогатиться за счет страховщика и неважно, что даже б/у деталь за половину стоимости новой купить можно далеко не всегда. Получается, что денег выплаченных по ОСАГО, независимо от суммы ущерба, далеко не всегда хватит для того, чтобы этот самый ущерб компенсировать. Для объективности, стоит отметить, что существует перечень узлов и деталей, на которые понятие износа не распространяется. В первую очередь это детали оптики. А что же КАСКО? Поскольку страхование автомобилей от ущерба не является обязательным, то здесь правила может устанавливать сама страховая компания и на сегодняшний день распространенной практикой является компенсация ущерба по КАСКО без учета износа. Другой вариант – страховщик предлагает выбрать: либо ущерб с износом, но страховая премия меньше, либо стоимость полиса больше, но и компенсировать убытки страховщик будет по полной. В любом случае, как страховать КАСКО, выбрать можете вы. Когда полис КАСКО становится обязательным Говоря о том, что КАСКО дело добровольное, не стоит забывать, что есть случаи, когда без страхования автомобиля от ущерба не обойтись. Как вы наверное уже догадались речь идет о кредитных автомобилях. В случае если купленный в кредит автомобиль, является предметом залога, банк чтобы себя обезопасить, обязательно потребует его застраховать. С другой стороны многие банки сейчас предоставляют клиентам возможность самому выбирать страховую компанию и, соответственно, условия страхования или хотя бы предлагают перечень компаний где заемщик может застраховаться. Покрываемые риски или когда ОСАГО "не рулит” Еще одним, ключевым отличием страхования ущерба (КАСКО) и обязательной автогражданской ответственности (ОСАГО) является набор покрываемых рисков. Другими словами, какие события подлежат компенсации страховщиком. В правилах страхования КАСКО каждой компании перечень покрываемых рисков и ущербов отдельно оговаривается, ведь повреждения автомобиля в результате ДТП, это только один из видов страхового события. Автомобиль могут угнать (хищение) или повредить у дома местные хулиганы. Кроме того, может быть нанесен ущерб дополнительному оборудованию, находящемуся в автомобиле. Во всех этих случаях ОСАГО, увы, не поможет. Более того, и в случае ДТП ОСАГО поможет далеко не всегда, например, если виновник скрылся, у него нет полиса ОСАГО или инспектор ГАИ вынес решение об обоюдной невиновности участников ДТП. Несмотря на то, что законом об ОСАГО предусмотрена компенсация пострадавшим ущерба из резервного фонда Российского Союза Автостраховщиков в случае если виновник неизвестен или у него нет полиса "автогражданки”, получить ее будет нелегко. Недостатки ОСАГО. Кроме перечисленных выше отличий КАСКО от ОСАГО, автогражданка имеет еще ряд очевидных минусов, которых можно избежать застраховав ущерб добровольно. Во-первых, большинство страховых компаний готовы возместить небольшой ущерб по КАСКО без справок из ГАИ, а ведь это экономия времени и нервов, особенно если ваш автомобиль повредили на стоянке или виновник скрылся с места ДТП. Во-вторых по ОСАГО пострадавший обращается не в свою страховую компанию, а в компанию виновника, клиентом которой не является, и таким образом лишен возможности обезопасить себя от форс-мажоров, выбрав более надежного страховщика. КАСКО дорого? Возможны варианты! Абсурдное на первый взгляд утверждение, не так ли? Тем не менее существует набор факторов значительно влияющих на стоимость полиса КАСКО. И если, скажем, такой параметр как марка и возраст страхуемого автомобиля предопределен, то выбрать страховщика, предлагающего более приемлемые тарифы вполне реально. Причем, совсем не значит, что компания, предлагающая более дешевую страховку менее надежна. Здесь страховые компании можно сравнить с автопроизводителями – покупая автомобиль известной марки, клиент переплачивает за раскрученный бренд. Более того, именно в небольших страховых компаниях процедура урегулирования убытков бывает зачастую менее утомительна и более прозрачна, ведь эти компании действительно вынуждены бороться за каждого клиента, а управлять нераздутым штатом такой компании часто удается более эффективно. На многих сайтах по страхованию помимо рейтингов компаний публикуются отзывы клиентов. Прочитав их, получается парадоксальная картина – одну и ту же компанию одни клиенты хвалят, а другие критикуют и даже обвиняют в мошенничестве. О чем это может говорить? Только об одном – отзывы очень субъективны и не могут являться достоверным источником информации. Помимо выбора компаний с более привлекательными тарифами, стоимость полиса КАСКО можно снизить более чем в 2 раза, застраховав автомобиль с франшизой. Ведь очень часто автовладельцы, страхуя КАСКО, в первую очередь преследуют цель "не потерять по крупному”, а небольшие ДТП они бы предпочли урегулировать без страховых, экономя свое время. Тогда франшиза, скажем в 1000 долларов, для авто стоимостью в 15-25 тысяч для них оптимальный выход. Сэкономить на стоимости полиса КАСКО можно, также, ограничив список допущенных к управлению водителей. Скажем если вы ездите ежедневно, а раз в один-два месяца доверяете руль другому водителю с небольшим стажем, то, не вписав его в полис, вы сделаете КАСКО дешевле, полностью сохраняя страховку от прочих рисков не связанных с ДТП. Снизить стоимость полиса КАСКО можно также и за счет других параметров – таких как наличие противоугонных систем на автомобиле, места ночного хранения, агрегатности страховой суммы. Таким образом, многие смогут подобрать себе оптимальный вариант, выжав максимум по принципу "цена-качество”.
1 2 3 4 5 Категория: Мои статьи \| Добавил: Maklai (08.01.2010)
Просмотров: 2532 \| Рейтинг: 5.0/3

Всего комментариев: 0